２０２１年１２月　フラット３５金利(確定)

先月の１１月２２日に、１２月のフラット３５の最頻金利を予想しました。

１１月から少し下がって、１．３１％（返済期間２１年以上３５年以下、融資率９割以下）と
予想していましたが、変わらず１．３３％でした。
珍しく資産担保証券の表面利率と連動しませんでした。
前月に大幅に上昇した影響が残っているのでしょうか？

米国のインフレは一時的ではないかもしれないという議論も出てきました。
日本の金利が上昇することはまだ、想像できませんが長期では分かりません。
景気が良くならずに金利だけが上昇するスタグフレーションの可能性もあります。
大事なのは、仮に金利が上昇しても対処できる準備をしておくことです。

変動金利は多くの金融機関で０．４％～０．６％で借りることができます。
フラット３５と比べると半分くらいですね。
しかし、金利が上昇するかもしれないというリスクを抱えています。
５年間は返済額が変わらないですが、その間も半年ごとに金利は動いており、
返済額に占める元本と利息の比率が変化することもあるのです。
金利が急上昇したら計算上の利息の金額が返済額を超える可能性もあります。
その時には返済額が変わらなくても未払い利息として最終的には支払うことになります。

このようなリスクを抱えている変動金利とフラット３５、
どちらを選択すべきでしょうか？

考慮しなければならないことは、
①変動金利で借りて将来的に金利が上昇した場合のシミュレーションを色々なパターンでおこない、
フラット３５で借りた場合の総返済額と比較してみる。
②変動金利が上昇してきた時に繰り上げ返済ができる余裕が家計にあるかを確認する。
③そのために将来の収入と支出、預貯金の推移をまとめたキャッシュフロー表を作成する。

この過程を経て初めて、
自分にとって最適な住宅ローンの計画を作ることができます。

「金融機関やハウスメーカーから勧められたから」「変動金利で借りる人が多いから」
「変動金利は上昇した時に怖いから固定金利」
これらは全て一般論です。
人生で最大の買い物になるかもしれない住宅購入です。
後悔しないためにもじっくりと考えてから決断しませんか？

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